La compra de un auto nuevo o usado puede ser la culminación de un sueño largamente esperado o el inicio de una terrible pesadilla, si el comprador no se asegura que todos los términos de la compraventa, financiación y póliza de seguro estén debidamente aprobados por todas las partes antes de salir manejando por la puerta del concesionario.
En caso de no hacerlo, el comprador podría ser víctima de lo que en inglés se conoce como "Yo-yo Financing", algo que sucede cuando el crédito es rechazado luego de que el comprador se lleva el auto, y el concesionario se ve obligado a reposeer el vehículo u obligar al comprador a aceptar términos menos favorables como tasas de interés o pago inicial (downpayment) más altos.
"Este fenómeno enfatiza la necesidad de obtener un crédito (preapproved financing) antes de ir a buscar un auto nuevo o usado a un concesionario, especialmente cuando el comprador no tiene el mejor historial de crédito (subprime car buyer)", explicó Carroll Lachnit", Consejara del Consumidor el sitio de Internet especializado Edmunds.com. "Nadie se quiere ver obligado a aceptar pagos más elevados de los originalmente acordados o sufrir la humillación y consecuencias financieras de tener que devolver un auto después de haberlo manejado y mostrado a amigos y familiares".
El 'Yo-yo Financing' suele ocurrir cuando el vendedor convence al comprador de llevarse el auto del concesionario sin dinero de por medio, antes de que todos los trámites estén debidamente aprobados por el banco y el propio concesionario.
Las agencias de protección al consumidor han pedido durante años que todos los estados aprueben leyes contra lo que se conoce como "entrega espontánea" (spot delivery), antes de que los términos de la financiación sean totalmente aprobados, especialmente en horas de la noche o durante los fines de semana cuando los concesionarios realizan promociones y los bancos no están disponibles para aprobar las solicitudes de crédito.
Aunque la práctica del "Yo-yo financing" es generalmente rechazada en toda la industria automotriz, existen algunos concesionarios inescrupulosos que se aprovechan de los consumidores incautos o inexpertos con tal de obligarlos a firmar contratos con precios más altos.
Muchos estados han aprobado leyes en contra de las "entregas espontáneas" (spot deliveries), pero los detalles de dichas legislaciones cambian de estado a estado. En muchos casos, los términos del contrato incluyen cláusulas en las cuales el concesionario puede pedir que el vehículo sea devuelto después de un plazo establecido la solicitud del crédito no es aprobada.
En algunos estados como Illinois, cuando el comprador es obligado a devolver el vehículo al concesionario, mientras que el concesionario está obligado a devolverle al comprador el pago inicial (down payment) y/o el vehículo entregado a cambio (trade-in) si las instituciones financieras no aprueban la solicitud para la financiación de la compra o el lease.
Sin embargo, en California, los contratos compra-venta estipulan que si el crédito no es aprobado, el comprador todavía es responsable del pago completo estipulada en la transacción.
"Lo más importante a la hora de comprar o hacerun lease, es que el consumidor obtenga siempre una copia por escrito con todos los detalles de la transacción", dijo Lachnit. "Los consumidores deben ver por escrito la tasa de interés del crédito y el plazo del mismo aprobadas por la institución financiera antes de salir manejando del concesionario. Además deben tener mucha precaución a la hora de firmar o poner sus iniciales en cláusulas "condicionales" del contrato, ya que eso le puede permitir al concesionario a cambiar los términos del contrato, por lo general en condiciones menos favorables para el comprador".
También es importante tener una póliza de seguro válida antes de salir del concesionario con el auto recién comprado o alquilado, pues en caso de un accidente, el comprador y/o conductor, será el responsable de todos los gastos que se generen a consecuencia del percance.
